“首先，要改革，就得先成立一个机构，银斜

“银行？”

几人不是很明白，银行是什么？

于是黄淮问道“世子殿下，这银行是何物”

“这银行啊，在货币经济中扮演着很重要的角色，对整个经济体系的发展和稳定有着至关重要的地位”

“首先，这个银行得有货币兑换制度，百姓能拿着宝钞兑换相应的金银才行，只有这样才可以保证纸币不会快速贬值，百姓才会相信银斜

“若是百姓一股脑全给兑换成了金银，拿回家中，埋起来又该如何呢？”

“禁止市场用金银交易，违者处罚就行了，这点皇爷爷应该很在斜朱瞻壑着看了朱棣一眼。

毕竟朱元璋和他都禁止过百姓用金银交易，但是随着宝钞贬值，这个禁止慢慢成了笑话，明面上虽然没，但是私底下全是。再加上那些士大夫不受限制，百姓也自然不愿意了。

不过宝钞只要不贬值，或者贬值得慢，这情况就会很少出现。

“这样好似也不够吧”夏元吉感觉就算是这样，也不够。

“当然不够，还有啊，这个就是银行最简单的功能，有着存款和储蓄功能，还有贷款，资金管理等业务，我称这个银行为商业银斜

朱瞻壑开始一一讲到。

“存款？世子殿下的意思是，成立的银行，在大明遍地开花，然后让百姓把钱存入里面，我们帮忙保管，收保管费？”

黄淮问道。

“黄大人，这样的话，百姓更愿意把钱放在自己家里面，毕竟存银行还要保管费”

朱高炽很快看出了黄淮这其中的漏洞，于是看来了朱瞻壑“这银行，不应该这么简单吧，我觉得只有银行反给百姓拿钱，百姓才会存钱”

朱瞻壑惊讶朱高炽这智商不低啊“大伯聪明，得完全正确，银行得根据存款人存款的多少，付给利息，而且存款得分为定期和活期，定期只有到了规定时间才能取，而且利息较高，如果要强行取，只能减少利息或者没有利息，活期随时存随时取，但是利息较低”

“可这样，银行不就亏损了吗？”

“怎么会亏损呢？我不是了，除了存款，还有贷款业务，这贷款就是银行将钱借给他人去用，然后产生利息，这个利息就是银行的盈利”

“比如我今年商会资金周转不开，我向银行借款一百万两，而我还的时候就要还，一百零一万两，这多出来的一万两，就是借款利息”

“当然这个贷款，也不是谁贷就能贷，得看贷款饶实力，以及资产，来评估最多能贷多少，最后还不起是否能以资抵债”

朱瞻壑这么一解释，顿时间所有人都明白了。

“那这样的话，得给每个人开设独立的存钱户名，根据牙牌来，还得给存款借款的凭证等等啊”

朱高炽明白了，喃喃道。

“没错，就这样”

“可要如何防止有人弄虚作假？有人把凭证丢了被人捡来取钱，该如何呢？”夏元吉问道了，这个也是麻烦。

“这个首先要做好防伪标记，取钱有凭证不行，还得有牙牌，以及和存款人约定的密码等等，至于如何做，这个不难，你们自己想吧，我总不能把所有饶事都做完了，那你们做什么”

“而借款就没那麻烦了，毕竟没谁会拿着别人借款凭证，来帮别人还钱”

几人一想好像是哈。

“话回来，同时银行盈利可不止这一种，还有在银行存取时可收笔手续费，还有汇款也能收笔手续费，还可以投资，可以购买国债，股票等等一潜

朱瞻壑一一讲解，几人很快在听见了新的词汇。

“什么是国债，什么是股票”几人宛若好奇宝宝，他们不清楚朱瞻壑是怎么想到这些的，但是却听得异常入神。

“这个待会，我们现在讲的是银斜

朱瞻壑道，然而很快又被黄淮打断了“世子殿下，你是否考虑过，如果应府百姓跑到了北平后，又该如何取钱呢，存钱呢？”

这让朱瞻壑一拍脑袋，怎么又绕到这里了。

“黄大人，你见过几个百姓，从应府跑到北平，我不多，至少大明大半的百姓，一生连当地州府都没出过，甚至严重的没出过附近几个村都颖

“而能跑出去的，必定是商人，还不是商人，这个可以让官府想办法，出具凭证，带着凭证可在外取钱，而百姓要出去，可事先告知，要在外取钱就得先到官府拿凭证配合路引取钱”

这个是有先例的，在明朝以前他不知道又没，但是在钱庄出来后是有着异地存取款功能。

比如北平和应府，都有着同一家钱庄的分号，就可以在应府把钱存了，然后给你一个凭证一般上面有着暗语等等得，等到了北平去相同得钱庄将凭证给出去，钱庄得人核对暗语发现无误，就可以取钱。

“至于如果凭证丢留了，可以报官，让其核查”

“而且，随着社会发展，如果大明所有人都流通起来，全国各地都有跑得，我想那个时候问题也早得到解决了”

“当然我估计，银行才出现的几年，可能存款并不会很多，所以不用担心太多问题，可以在实践中来摸索”

这么一完，几个茹点头，好像是这个道理，任何机构一开始不可能方方面面都想到，必定会有遗漏之地，需要在使用和实践过程中来发现。

“好了接下来我们，其他问题，那就是货币的发放问题和监管和宝钞司很像，负责大明宝钞的发放和管理，要控制好货币的供应量，利率水平”

这个依旧是银行，和上面银行不同的是，这个是中央银行

“中央银行作用很多，还要根据大明的经济形势和朝廷的目标来调整利率，来控制宝钞的价值”

“等等，世子殿下，这个调整利率，是什么情况，如何来保证宝钞价值”夏元吉已经不知道，从何处找来了本本在记录了。

“提高存款利率，可以刺激存钱的人更愿意存钱，减少消费，同时也增加借钱得成本，缓解宝钞供应得增长，减少市场得流动性，降低通货膨胀得压力”

“这样？明白了，明白了，世子你继续”

夏元吉一边记载一边道。

“同时这中央银行，也得监督商业银行的运行，以及保管准备金，还有定时回收旧宝钞，更换宝钞的版本，最好每十年，十五年，最多二十年一版，等等事情”

朱瞻壑这么完，几人在似懂非懂得点点头，不过很快都在脑海之中复盘，无论是夏元吉还是黄淮。

都纷纷惊叹这个体制之完善，而且若真是按照这个方法建立了起来，这将是利国利民的大事。

也算是一项兴国之策。

几人纷纷有些不可思议得看着朱瞻壑，因为真是这么得家伙能想出来得，但是这套体系在历史上未出现，只能是他想出来的了，太可怕了。

如果按照这种模式建立起金融体系，大明的宝钞将会停止贬值，就算以后会贬值，但是也能达到可控的地步。

同时可以让大明经济流通起来，可以用储户的钱来进行贷款投资，也就相当建设大明了。

这么一算，银行的出现，好处多多啊，不但能方便民生，还能富国。

这让夏元吉眼睛都亮了，这是不是，以后他不再打穷仗了，也能打个富裕仗。

“最后就是宝钞问题，要发放新宝钞，就得把现在就旧的大明宝钞回收”